Zaji\u0161t\u011bn\u00ed invalidity m\u00e1 z\u00e1sadn\u00ed v\u00fdznam. Uv\u00e1\u017e\u00edme-li finan\u010dn\u00ed n\u00e1sledky invalidity, jedn\u00e1 se o riziko s nejz\u00e1va\u017en\u011bj\u0161\u00edm finan\u010dn\u00edm dopadem.\u00a0 P\u0159esto si v\u0161ak v \u010cesku toto poji\u0161t\u011bn\u00ed skoro nikdo nekupuje. Naopak si klienti sp\u00ed\u0161e poji\u0161\u0165uj\u00ed rizika, kter\u00e1 nemaj\u00ed z\u00e1va\u017en\u00fd dopad, typicky nap\u0159.\u00a0 poji\u0161t\u011bn\u00ed denn\u00edho od\u0161kodn\u00e9ho \u00farazem, pobyt v nemocnici apod. Server www.mesec.cz poskytl podrobnou anal\u00fdzu.<\/p>\n
Mnoz\u00ed zprost\u0159edkovatel\u00e9 st\u00e1le nedoce\u0148uj\u00ed v\u00fdznam zaji\u0161t\u011bn\u00ed tohoto rizika. S t\u00edm, jak st\u00e1t neust\u00e1le zp\u0159\u00eds\u0148uje samotn\u00e1 krit\u00e9ria pro p\u0159izn\u00e1n\u00ed invalidity, vys\u00edl\u00e1 sm\u011brem k ob\u010dan\u016fm jasn\u00fd sign\u00e1l.<\/p>\n
K 1. 7. 2012 bylo v cel\u00e9 \u010desk\u00e9 populaci evidov\u00e1no 427 887 invalidn\u00edch d\u016fchodc\u016f. Z hlediska demografick\u00e9ho ukazatele nen\u00ed toto \u010d\u00edslo zanedbateln\u00e9, jeliko\u017e starobn\u00edch d\u016fchodc\u016f m\u00e1me 1 723 337. Vezmeme-li v potaz celkovou z\u00e1t\u011b\u017e soci\u00e1ln\u00edho syst\u00e9mu, kde celkov\u00fd po\u010det v\u0161ech vypl\u00e1cen\u00fdch d\u016fchod\u016f \u010din\u00ed t\u00e9m\u011b\u0159 3 miliony a po\u010det obyvatel je k leto\u0161n\u00edmu roku 10,5 milionu, lze jednozna\u010dn\u011b \u0159\u00edci, \u017ee p\u0159ibli\u017en\u011b ka\u017ed\u00fd t\u0159et\u00ed ob\u010dan je z\u00e1visl\u00fd na st\u00e1t\u011b a soci\u00e1ln\u00edm syst\u00e9mu.<\/p>\n
Kupov\u00e1n\u00ed si poji\u0161t\u011bn\u00ed invalidity je \u010dist\u011b na b\u00e1zi individu\u00e1ln\u00edho rozhodnut\u00ed a dispozic ka\u017ed\u00e9ho z n\u00e1s.<\/p>\n
Pot\u0159ebn\u00e1 doba poji\u0161t\u011bn\u00ed se zji\u0161\u0165uje z obdob\u00ed p\u0159ed vznikem invalidity, a jde-li o poji\u0161t\u011bnce ve v\u011bku nad 28 let, z posledn\u00edch 10 let p\u0159ed vznikem invalidity. V p\u0159\u00edpad\u011b poji\u0161t\u011bnce star\u0161\u00edho 38 let se podm\u00ednka pot\u0159ebn\u00e9 doby poji\u0161t\u011bn\u00ed pro n\u00e1rok na invalidn\u00ed d\u016fchod pova\u017euje rovn\u011b\u017e za spln\u011bnou, byla-li tato doba z\u00edsk\u00e1na v obdob\u00ed posledn\u00edch 20 let p\u0159ed vznikem invalidity; pot\u0159ebn\u00e1 doba poji\u0161t\u011bn\u00ed \u010din\u00ed p\u0159itom 10 rok\u016f. Podm\u00ednka pot\u0159ebn\u00e9 doby poji\u0161t\u011bn\u00ed se pova\u017euje za spln\u011bnou, byla-li z\u00edsk\u00e1na v kter\u00e9mkoliv obdob\u00ed 10 rok\u016f po vzniku invalidity (u poji\u0161t\u011bnce mlad\u0161\u00edho 24 let \u010din\u00ed p\u0159itom pot\u0159ebn\u00e1 doba poji\u0161t\u011bn\u00ed dva roky). Podm\u00ednka pot\u0159ebn\u00e9 doby poji\u0161t\u011bn\u00ed se pova\u017euje za spln\u011bnou, vznikla-li pln\u00e1 invalidita n\u00e1sledkem pracovn\u00edho \u00farazu (nemoci z povol\u00e1n\u00ed).<\/p>\n
Vzhledem k p\u0159eva\u017euj\u00edc\u00edmu t\u0159et\u00edmu stupni a pr\u016fm\u011brn\u00e9 n\u00e1hrad\u011b p\u0159\u00edjmu ve v\u00fd\u0161i 67,5 % doch\u00e1z\u00ed k citeln\u00e9mu poklesu \u017eivotn\u00ed \u00farovn\u011b. M\u00e1 tedy smysl si invaliditu p\u0159ipojistit?<\/p>\n
Srovn\u00e1n\u00ed ceny invalidn\u00edho d\u016fchodu poji\u0161\u0165oven<\/p>\n
P\u0159\u00edm\u00e9 srovn\u00e1n\u00ed cen p\u0159ipoji\u0161t\u011bn\u00ed invalidity skrze \u010desk\u00fd pojistn\u00fd trh nen\u00ed prakticky mo\u017en\u00e9. Ka\u017ed\u00e1 poji\u0161\u0165ovna m\u00e1 p\u0159ipoji\u0161t\u011bn\u00ed ID jinak postaven\u00e9, v jin\u00fdch variant\u00e1ch, kombinac\u00edch a v\u00fdhod\u00e1ch. N\u011bkter\u00e9 poji\u0161\u0165ovny um\u00ed pojistit i nejni\u017e\u0161\u00ed \u2013 prvn\u00ed \u2013 stupe\u0148 invalidity, n\u011bkter\u00e9 se zam\u011b\u0159ily pouze na invaliditu plnou nebo d\u00e1vaj\u00ed p\u0159ednost syst\u00e9mu rent.<\/p>\n
V kostce n\u00e1sleduje p\u0159ehled vybran\u00fdch poji\u0161\u0165oven:<\/p>\n
Nej\u0161ir\u0161\u00ed nab\u00eddku p\u0159ipoji\u0161t\u011bn\u00ed invalidity m\u00e1 v sou\u010dasn\u00e9 dob\u011b AEGON Poji\u0161\u0165ovna, bohu\u017eel v p\u0159\u00edpad\u011b zakoupen\u00ed mus\u00edte po\u010d\u00edtat s t\u00edm, \u017ee se v\u00e1m bude ka\u017ed\u00fd rok navy\u0161ovat pojistn\u00e9 \u2013 tedy i m\u011bs\u00ed\u010dn\u00ed platba. Cena toti\u017e nen\u00ed zpr\u016fm\u011brov\u00e1na.<\/p>\n
Allianz poji\u0161\u0165ovna nenab\u00edz\u00ed „klasick\u00e9“ p\u0159ipoji\u0161t\u011bn\u00ed ni\u017e\u0161\u00edch stup\u0148\u016f invalidity (pouze III. a IV. stupe\u0148 na konstantn\u00ed \u010d\u00e1stku). Lze si v\u0161ak sjednat p\u0159ipoji\u0161t\u011bn\u00ed v\u00fdplaty pravideln\u00e9 renty ji\u017e od II. stupn\u011b s garantovanou valorizac\u00ed vypl\u00e1cen\u00e9 \u010d\u00e1stky o 3 % ro\u010dn\u011b. Tato varianta m\u016f\u017ee b\u00fdt zaj\u00edmav\u00e1 pro kryt\u00ed hodnoty pen\u011bz v \u010dase.<\/p>\n
Nejprod\u00e1van\u011bj\u0161\u00ed produkt \u017eivotn\u00edho poji\u0161t\u011bn\u00ed od \u010cesk\u00e9 poji\u0161\u0165ovny \u2013 Diamant nenab\u00edz\u00ed, stejn\u011b jako v p\u0159\u00edpad\u011b poji\u0161\u0165ovny Allianz, mo\u017enost p\u0159ipoji\u0161t\u011bn\u00ed \u010d\u00e1ste\u010dn\u00e9 ani pln\u00e9 invalidity na fixn\u00ed \u010di klesaj\u00edc\u00ed pojistnou \u010d\u00e1stku, ale pouze rentu pro plnou invaliditu.<\/p>\n
Produkt Dolce Vita od Generali Poji\u0161\u0165ovny nab\u00edz\u00ed p\u0159ipoji\u0161t\u011bn\u00ed s fixn\u00ed i klesaj\u00edc\u00ed pojistnou \u010d\u00e1stkou od II. stupn\u011b v\u010detn\u011b p\u0159ipoji\u0161t\u011bn\u00ed III. stupn\u011b. V\u00fdhodou je mo\u017enost soub\u011b\u017en\u00e9ho sjedn\u00e1n\u00ed obou variant zaji\u0161t\u011bn\u00ed. Cenov\u011b pat\u0159\u00ed mezi pr\u016fm\u011br.<\/p>\n
Oran\u017eov\u00fd lev od ING Poji\u0161\u0165ovny a jejich produkt SMART lze vyu\u017e\u00edt pouze pro kryt\u00ed pln\u00e9 invalidity \u00farazem \u010di nemoc\u00ed na fixn\u00ed pojistnou \u010d\u00e1stku.<\/p>\n
Kooperativa poji\u0161\u0165ovna s vlajkov\u00fdm produktem Perspektiva 7BN um\u00ed pokr\u00fdt invaliditu II. i III. stupn\u011b s fixn\u00ed nebo klesaj\u00edc\u00ed pojistnou \u010d\u00e1stkou (nelze kombinovat). Cena p\u0159ipoji\u0161t\u011bn\u00ed na prvn\u00ed pohled vypad\u00e1 velmi p\u0159\u00edv\u011btiv\u011b, nicm\u00e9n\u011b stejn\u011b jako v p\u0159\u00edpad\u011b Aegonu se v \u010dase zdra\u017euje. V\u00fdhodou (nebo) i nev\u00fdhodou je, \u017ee zpr\u016fm\u011brov\u00e1n\u00ed si kupujete ihned na za\u010d\u00e1tku. P\u0159esto\u017ee p\u0159ipoji\u0161t\u011bn\u00ed v dan\u00fd okam\u017eik stoj\u00ed nap\u0159. 390 korun m\u011bs\u00ed\u010dn\u011b, je posta\u010diteln\u00e9 minimum na smlouv\u011b o 700 korun dra\u017e\u0161\u00ed \u2013 riziko jste si p\u0159edplatili a\u017e do konce pojistn\u00e9 doby p\u0159ipoji\u0161t\u011bn\u00ed, ro\u010dn\u011b se tedy zvy\u0161uje, ale za smlouvu plat\u00edte po\u0159\u00e1d stejn\u011b.<\/p>\n
Flexi od Poji\u0161\u0165ovny \u010cesk\u00e9 spo\u0159itelny nov\u011b (11\/2012) p\u0159ich\u00e1z\u00ed s alternativou klesaj\u00edc\u00ed pojistn\u00e9 \u010d\u00e1stky. Zvolit si m\u016f\u017eete i fixn\u00ed kryt\u00ed. Ob\u011b varianty mezi sebou nelze kombinovat, nicm\u00e9n\u011b p\u0159ipoji\u0161t\u011bn\u00ed ID je mo\u017en\u00e9 od III. stupn\u011b. Dopl\u0148kov\u011b lze pojistit II. a I. stupe\u0148. Nev\u00fdhodou je, \u017ee si z\u00e1jemce o druh\u00fd stupe\u0148 invalidity „mus\u00ed“ koupit v bal\u00ed\u010dku i prvn\u00ed stupe\u0148, kter\u00fd nelze vyjmout. Sou\u010dasn\u011b mus\u00ed m\u00edt sjednan\u00fd i t\u0159et\u00ed stupe\u0148. Toto \u0159e\u0161en\u00ed zbyte\u010dn\u011b prodra\u017euje cel\u00e9 p\u0159ipoji\u0161t\u011bn\u00ed, by\u0165 m\u00e1 klient zaji\u0161t\u011bny v\u0161echny stupn\u011b invalidity.<\/p>\n
Klientsky zaj\u00edmav\u00fd syst\u00e9m zvolila UNIQA Poji\u0161\u0165ovna v produktu R\u017dP-D, kde lze mezi sebou r\u016fzn\u011b kombinovat fixn\u00ed i klesaj\u00edc\u00ed pojistn\u00e9 \u010d\u00e1stky od I. a\u017e po III.stupe\u0148. Zde, stejn\u011b jako u Aegon VIA, je nastaven\u00ed skute\u010dn\u011b velmi individu\u00e1ln\u00ed a z\u00e1le\u017e\u00ed jen na po\u017eadavc\u00edch klienta a doporu\u010den\u00ed poradce.<\/p>\n
Pro\u010d se pojistit?<\/strong><\/p>\n Z finan\u010dn\u00edho hlediska m\u00e1 neo\u010dek\u00e1van\u00e1 a nepl\u00e1novan\u00e1 invalidita z\u00e1sadn\u00ed ekonomick\u00fd dopad na samotn\u00e9ho invalidu a jeho nejbli\u017e\u0161\u00ed rodinn\u00e9 p\u0159\u00edslu\u0161n\u00edky. Poji\u0161t\u011bn\u00ed ID \u0159ad\u00edme mezi ta rizika, kter\u00e1 jsou schopna klienta finan\u010dn\u011b srazit na kolena. Pom\u011brn\u011b \u010dast\u00fdm proh\u0159e\u0161kem poji\u0161\u0165ovac\u00edch a finan\u010dn\u00edch poradc\u016f b\u00fdv\u00e1 \u00fapln\u00e9 nebo \u010d\u00e1ste\u010dn\u00e9 nahrazen\u00ed poji\u0161t\u011bn\u00ed ID jin\u00fdmi typy poji\u0161t\u011bn\u00ed, nej\u010dast\u011bji trval\u00fdmi n\u00e1sledky vznikl\u00fdch \u00farazem nebo poji\u0161t\u011bn\u00ed invalidity jen n\u00e1sledkem \u00farazu. Ka\u017edodenn\u00ed realita, ve\u0159ejn\u00e9 i intern\u00ed statistiky poji\u0161\u0165oven v\u0161ak hovo\u0159\u00ed o opaku.<\/p>\n Drtiv\u00e1 v\u011bt\u0161ina ve\u0161ker\u00e9 p\u0159iznan\u00e9 invalidity jde na vrub onemocn\u011bn\u00ed svalov\u00e9 a kostern\u00ed soustavy, nemocem ob\u011bhov\u00e9 nebo nervov\u00e9 soustavy a novotvar\u016fm. Invalidita n\u00e1sledkem \u00farazu je p\u0159izn\u00e1v\u00e1na u cca 7 % u mu\u017e\u016f a u 3 % \u017een. Kl\u00e1st d\u016fraz na zaji\u0161t\u011bn\u00ed tohoto rizika pouze n\u00e1sledkem \u00farazu je tedy krajn\u011b nezodpov\u011bdn\u00e9 v\u016f\u010di klientovi. Analogicky k m\u00ed\u0159e pravd\u011bpodobnosti se jedn\u00e1 o levn\u00e9 riziko za levn\u00e9 pojistn\u00e9, \u010deho\u017e je poradci \u010dasto zneu\u017e\u00edv\u00e1no jako argumentu pro sjedn\u00e1n\u00ed.<\/p>\n Kdy se pojistit?<\/strong><\/p>\n Ide\u00e1ln\u00ed odpov\u011b\u010f by mohla zn\u00edt „dokud v\u00e1m to umo\u017e\u0148uje v\u00e1\u0161 zdravotn\u00ed stav a finance“. Sazba neboli cena za riziko poji\u0161t\u011bn\u00ed invalidity se odv\u00edj\u00ed od pohlav\u00ed, v\u011bku a za\u0159azen\u00ed klienta do rizikov\u00e9 skupiny dle vykon\u00e1van\u00e9 pracovn\u00ed \u010dinnosti (v r\u00e1mci unisex sazeb v\u0161ak budou ceny srovn\u00e1ny).<\/p>\n Obecn\u011b lze \u0159\u00edci, \u017ee se vzr\u016fstaj\u00edc\u00edm v\u011bkem roste i riziko p\u0159izn\u00e1n\u00ed invalidity, proto \u010d\u00edm je klient star\u0161\u00ed, t\u00edm je pro n\u011bj toto riziko p\u0159i vstupu do poji\u0161t\u011bn\u00ed dra\u017e\u0161\u00ed. Logicky pak bude pro poji\u0161\u0165ovnu z pohledu mo\u017en\u00e9 pravd\u011bpodobnosti pojistn\u00e9ho pln\u011bn\u00ed rizikov\u011bj\u0161\u00ed zedn\u00edk, klemp\u00ed\u0159 nebo horn\u00edk ne\u017e advok\u00e1t nebo du\u0161evn\u011b pracuj\u00edc\u00ed \u010dlov\u011bk. Kdy se tedy pojistit?\u00a0 Poji\u0161\u0165ujeme se p\u0159edev\u0161\u00edm v p\u0159\u00edpad\u011b, kdy je na n\u00e1s n\u011bkdo ekonomicky z\u00e1visl\u00fd (c\u00edt\u00edme tedy pot\u0159ebu b\u00fdt zodpov\u011bdn\u00ed ke sv\u00fdm bl\u00edzk\u00fdm) nebo m\u00e1me v\u016f\u010di jak\u00e9mukoliv subjektu finan\u010dn\u00ed z\u00e1vazky. Av\u0161ak i \u010dlov\u011bku zcela prost\u00e9mu dluh\u016f \u010di z\u00e1vazk\u016f prok\u00e1\u017ee toto poji\u0161t\u011bn\u00ed v p\u0159\u00edpad\u011b p\u0159izn\u00e1n\u00ed ID velmi dobrou slu\u017ebu.<\/p>\n Dorovn\u00e1v\u00e1me chyb\u011bj\u00edc\u00ed finan\u010dn\u00ed rozd\u00edl mezi p\u0159edchoz\u00edm pracovn\u00edm p\u0159\u00edjmem a st\u00e1vaj\u00edc\u00edm invalidn\u00edm. Z v\u00fd\u0161e uveden\u00e9ho je z\u0159ejm\u00e9, \u017ee nejvhodn\u011bj\u0161\u00edm okam\u017eikem pro vstup do poji\u0161t\u011bn\u00ed je v co nejmlad\u0161\u00edm v\u011bku, kdy doty\u010dn\u00fd vykon\u00e1v\u00e1 nejl\u00e9pe administrativn\u00ed \u010dinnost a m\u00e1 p\u0159\u00edzniv\u00fd zdravotn\u00ed stav. P\u0159esto je v\u00fdznam poji\u0161t\u011bn\u00ed tohoto rizika mnoh\u00fdmi finan\u010dn\u00edmi poradci podce\u0148ov\u00e1n a nev\u011bnuj\u00ed mu p\u0159\u00edli\u0161nou pozornost.<\/p>\n Nab\u00edz\u00ed se ot\u00e1zka pro\u010d? Zaprv\u00e9, \u010dasto se d\u00edky m\u00e9di\u00edm domn\u00edv\u00e1me, \u017ee invalidita n\u00e1sledkem \u00farazu je \u010dast\u011bj\u0161\u00ed \u2013 omyl \u2013 je pouze n\u00e1padn\u011bj\u0161\u00ed a v\u00edce o n\u00ed sly\u0161\u00edme (TV zpravodajstv\u00ed, \u010dern\u00e1 kronika, bulv\u00e1r apod.). D\u00e1le je poji\u0161t\u011bn\u00ed obecn\u00e9 invalidity v\u00fdrazn\u011b dra\u017e\u0161\u00ed ne\u017e poji\u0161t\u011bn\u00ed invalidity n\u00e1sledkem \u00farazu nebo trval\u00fdch n\u00e1sledk\u016f vznikl\u00fdch \u00farazem. Statistika je v\u0161ak ne\u00faprosn\u00e1 \u2013 v\u011bt\u0161ina \u010d\u00e1ste\u010dn\u011b \u010di pln\u011b p\u0159iznan\u00e9 invalidity je na z\u00e1klad\u011b z\u00e1va\u017en\u00fdch onemocn\u011bn\u00ed, a to nap\u0159\u00ed\u010d cel\u00fdm v\u011bkov\u00fdm spektrem. Nejv\u00edce p\u0159iznan\u00fdch invalidn\u00edch d\u016fchod\u016f je u \u017een v rozmez\u00ed mezi 50. \u2013 54. rokem a u mu\u017e\u016f v rozmez\u00ed 57 \u2013 62 let jejich v\u011bku.<\/p>\n Nem\u00e9n\u011b d\u016fle\u017eitou ot\u00e1zkou je, pro koho a za jak\u00fdch okolnost\u00ed je toto poji\u0161t\u011bn\u00ed vhodn\u00e9, respektive smyslupln\u00e9. Bonitn\u011bj\u0161\u00ed klientela m\u016f\u017ee m\u00edt toto riziko z v\u011bt\u0161\u00ed \u010d\u00e1sti o\u0161et\u0159en\u00e9 vytvo\u0159en\u00fdmi finan\u010dn\u00edmi rezervami. Naproti tomu ukl\u00edze\u010dka pob\u00edraj\u00edc\u00ed dev\u011bt tis\u00edc hrub\u00e9ho si s nejv\u011bt\u0161\u00ed pravd\u011bpodobnost\u00ed nebude moci toto riziko dovolit sjednat co do v\u00fd\u0161e a rozsahu ide\u00e1ln\u00ed v\u00fd\u0161e pojistn\u00e9 ochrany. Vzhledem k finan\u010dn\u00edm mo\u017enostem se bude jednat pouze o \u010d\u00e1ste\u010dn\u00e9 pokryt\u00ed tohoto rizika. Je tedy ot\u00e1zkou zodpov\u011bdnosti ka\u017ed\u00e9ho \u010dlov\u011bka, zda si toto riziko o\u0161et\u0159\u00ed a pokud ano, tak v jak\u00e9 v\u00fd\u0161i a rozsahu. Bohu\u017eel, stejn\u011b jako v\u0161ude jinde i zde plat\u00ed, \u017ee je to „jen“ ot\u00e1zkou pen\u011bz\u2026<\/p>\n Podm\u00ednky pro vypl\u00e1cen\u00ed pojistn\u00e9ho pln\u011bn\u00ed<\/strong><\/p>\n Renomovan\u00e9 tuzemsk\u00e9 poji\u0161\u0165ovac\u00ed \u00fastavy v reakci na zm\u011bnu vyhl\u00e1\u0161ky Ministerstva pr\u00e1ce a soci\u00e1ln\u00edch v\u011bc\u00ed \u010d. 359 provedly od 1. ledna 2010 n\u00e1le\u017eitou \u00fapravu v oblasti poji\u0161t\u011bn\u00ed invalidity. Riziko poji\u0161t\u011bn\u00ed invalidity II. nebo III. stupn\u011b nemoc\u00ed nebo \u00farazem lze dnes sjednat u v\u0161ech v\u00fdznamn\u00fdch poji\u0161\u0165oven.<\/p>\n C\u00edt\u00edte-li pot\u0159ebu b\u00fdt zaji\u0161t\u011bni proti v\u0161em t\u0159em stup\u0148\u016fm invalidity, je v\u00e1m umo\u017en\u011bno i toto, zde je v\u0161ak nab\u00eddka ze strany poskytovatel\u016f (poji\u0161\u0165oven) ji\u017e zna\u010dn\u011b omezena. Lze tedy napsat, \u017ee v rozsahu poji\u0161t\u011bn\u00ed invalidity jsou na tom tuzemsk\u00e9 poji\u0161\u0165ovny velmi podobn\u011b. V \u010dem si v\u0161ak podobn\u00e9 nejsou v\u016fbec, jsou podm\u00ednky, za jak\u00fdch je klientovi vyplaceno pojistn\u00e9 pln\u011bn\u00ed (jednor\u00e1zov\u00fd finan\u010dn\u00ed obnos \u010di pravideln\u00e1 renta) v p\u0159\u00edpad\u011b p\u0159izn\u00e1n\u00ed invalidity.<\/p>\n Jak\u00fd je syst\u00e9m invalidn\u00edch d\u016fchod\u016f v \u010cesku?<\/strong><\/p>\n Klient jednodu\u0161e dolo\u017e\u00ed poji\u0161\u0165ovn\u011b origin\u00e1ln\u00ed potvrzen\u00ed o tom, \u017ee mu byl p\u0159izn\u00e1n invalidn\u00ed d\u016fchod a poji\u0161\u0165ovna n\u00e1sledn\u011b vypl\u00e1c\u00ed dohodnut\u00fd finan\u010dn\u00ed obnos. Tato definice v\u00fdplaty pojistn\u00e9ho pln\u011bn\u00ed p\u0159i invalidit\u011b je pro poji\u0161\u0165ovny nejv\u00edce rizikov\u00e1, pohledem klienta v\u0161ak nejv\u00edce transparentn\u00ed a f\u00e9rov\u00e1. Pro n\u011bkter\u00e9 poji\u0161\u0165ovny v\u0161ak nen\u00ed samotn\u00e9 p\u0159izn\u00e1n\u00ed invalidity pojistnou ud\u00e1lost\u00ed a nezakl\u00e1d\u00e1 tak d\u016fvod pro p\u0159\u00edpadn\u00e9 pojistn\u00e9 pln\u011bn\u00ed.<\/p>\n N\u011bkter\u00e9 poji\u0161\u0165ovny vol\u00ed variantu, kdy ve sv\u00fdch pojistn\u00fdch podm\u00ednk\u00e1ch definuj\u00ed invaliditu stejn\u011b jako st\u00e1t, av\u0161ak vyhrazuj\u00ed si pr\u00e1vo podrobit klienta kontrole jeho zdravotn\u00edho stavu l\u00e9ka\u0159em dan\u00e9 poji\u0161\u0165ovny.<\/p>\n Jak\u00e1 jsou mo\u017en\u00e1 rizika t\u00e9to varianty? \u0158ekn\u011bme, \u017ee st\u00e1t p\u0159izn\u00e1 klientovi invaliditu II. stupn\u011b, ale reviduj\u00edc\u00ed l\u00e9ka\u0159 poji\u0161\u0165ovny bude m\u00edt opa\u010dn\u00fd n\u00e1zor. Zde je toti\u017e rozhodov\u00e1n\u00ed a pohled v\u0161ech stran zna\u010dn\u011b subjektivn\u00ed z\u00e1le\u017eitost\u00ed. \u010cerstv\u00fd p\u0159\u00edjemce invalidn\u00edho d\u016fchodu vid\u00ed svoji situaci zcela jednozna\u010dn\u011b, l\u00e9ka\u0159sk\u00e1 komise p\u0159i \u010cSSZ velmi podobn\u011b, ale pohled posudkov\u00e9ho \u010di revizn\u00edho l\u00e9ka\u0159e dan\u00e9 poji\u0161\u0165ovny ji\u017e nemus\u00ed b\u00fdt ve shod\u011b ani s klientem, ani se zpr\u00e1vou od \u010cSSZ. Teoreticky tak nemus\u00ed doj\u00edt k v\u00fdplat\u011b obnosu stanoven\u00e9ho ve smlouv\u011b.<\/p>\n Z hlediska vymahatelnosti pojistn\u00e9ho pln\u011bn\u00ed je pro klienta nejm\u00e9n\u011b p\u0159\u00edzniv\u00e1 varianta, kdy poji\u0161\u0165ovna ve sv\u00fdch pojistn\u00fdch podm\u00ednk\u00e1ch uv\u00e1d\u00ed svoji vlastn\u00ed definici pln\u00e9 nebo \u010d\u00e1ste\u010dn\u00e9 invalidity, kter\u00e1 je p\u0159\u00edsn\u011bj\u0161\u00ed ne\u017e st\u00e1tem stanoven\u00e1 definice. Poji\u0161\u0165ovna tedy pou\u017e\u00edv\u00e1 svoje vlastn\u00ed tabulky ur\u010duj\u00edc\u00ed m\u00edru poklesu pracovn\u00ed \u010dinnosti \u017eadatele o ID. Teoreticky tedy m\u016f\u017ee doj\u00edt k situaci, kdy je klientovi st\u00e1tem p\u0159izn\u00e1na invalidita III. stupn\u011b (nap\u0159. pokles pracovn\u00ed schopnosti o 73 %), ale poji\u0161\u0165ovna tento neuzn\u00e1, nebo\u0165 dle jej\u00ed vlastn\u00ed definice pln\u00e9 invalidity m\u00e1 klient na v\u00fdplatu invalidity n\u00e1rok a\u017e od 80 %.<\/p>\n Najdou se v\u0161ak i poji\u0161\u0165ovny, kter\u00e9 jdou paradoxn\u011b klientovi naproti, tedy jejich definice \u010d\u00e1ste\u010dn\u00e9 nebo pln\u00e9 invalidity je m\u011bk\u010d\u00ed ne\u017e definice st\u00e1tu. V tomto p\u0159\u00edpad\u011b se m\u016f\u017ee st\u00e1t, \u017ee l\u00e9ka\u0159sk\u00e1 komise p\u0159i \u010cSSZ klientovi p\u0159izn\u00e1 II. stupe\u0148 invalidity (nap\u0159. 68 %) ale poji\u0161\u0165ovna p\u0159izn\u00e1 dle sv\u00e9 definice vy\u0161\u0161\u00ed, tedy III. stupe\u0148. Z t\u011bchto d\u016fvod\u016f doporu\u010dujeme v\u011bnovat maxim\u00e1ln\u00ed pozornost podm\u00ednk\u00e1m pojistn\u00e9 smlouvy, za kter\u00fdch je vypl\u00e1ceno pojistn\u00e9 pln\u011bn\u00ed.<\/p>\n Pro ilustraci uv\u00e1d\u00edme v\u00fd\u0148atek z pojistn\u00fdch podm\u00ednek definuj\u00edc\u00ed p\u0159izn\u00e1n\u00ed invalidity poji\u0161\u0165ovnou:<\/p>\n Trval\u00e1 invalidita je stav poji\u0161t\u011bn\u00e9ho, kdy z d\u016fvodu dlouhodob\u011b nep\u0159\u00edzniv\u00e9ho zdravotn\u00edho stavu poklesla schopnost poji\u0161t\u011bn\u00e9ho vykon\u00e1vat soustavnou v\u00fdd\u011ble\u010dnou \u010dinnost nejm\u00e9n\u011b o 66 % a zdravotn\u00ed posti\u017een\u00ed m\u00e1 trval\u00fd vliv na jeho schopnost tuto \u010dinnost d\u00e1le vykon\u00e1vat. O pln\u00e9 invalidit\u011b poji\u0161t\u011bn\u00e9ho rozhoduje pojistitel na z\u00e1klad\u011b p\u0159edlo\u017een\u00fdch podklad\u016f.<\/p>\n P\u0159ihl\u00ed\u017e\u00ed zejm\u00e9na k m\u00ed\u0159e schopnosti poji\u0161t\u011bn\u00e9ho vykon\u00e1vat soustavnou v\u00fdd\u011ble\u010dnou \u010dinnost v\u010detn\u011b alternativn\u00ed v\u00fdd\u011ble\u010dn\u00e9 \u010dinnosti s ohledem na jeho v\u011bdomosti, vzd\u011bl\u00e1n\u00ed, zku\u0161enosti, praxi, v\u011bk a stupe\u0148 omezen\u00ed z d\u016fvodu dlouhodob\u011b nep\u0159\u00edzniv\u00e9ho zdravotn\u00edho stavu. Samotn\u00e9 rozhodnut\u00ed o p\u0159izn\u00e1n\u00ed invalidn\u00edho d\u016fchodu p\u0159\u00edslu\u0161n\u00fdm org\u00e1nem st\u00e1tn\u00ed spr\u00e1vy nen\u00ed pojistnou ud\u00e1lost\u00ed.<\/p>\n Je z\u0159ejm\u00e9, \u017ee m\u00edra posouzen\u00ed schopnosti vykon\u00e1vat alternativn\u00ed v\u00fdd\u011ble\u010dnou \u010dinnost s ohledem na v\u011bdomosti, vzd\u011bl\u00e1n\u00ed, zku\u0161enosti a praxi je vysoce subjektivn\u00ed, pr\u00e1vn\u011b nejednozna\u010dn\u00e1 a pro klienta mnohdy neuchopiteln\u00e1.<\/p>\n Zahrani\u010dn\u00ed poji\u0161\u0165ovny o tom v\u011bd\u00ed sv\u00e9, u cca 25 \u2013 50 % ve\u0161ker\u00fdch \u017e\u00e1dost\u00ed o p\u0159izn\u00e1n\u00ed invalidity doch\u00e1z\u00ed k soudn\u00edm spor\u016fm (poji\u0161\u0165ovny uplat\u0148uj\u00ed vlastn\u00ed p\u0159\u00edsn\u011bj\u0161\u00ed definici invalidity a zam\u00edtaj\u00ed \u017e\u00e1dosti klient\u016f jako neopr\u00e1vn\u011bn\u00e9). Podobn\u00e9 statistiky si tuzemsk\u00e9 poji\u0161\u0165ovny velmi pe\u010dliv\u011b st\u0159e\u017e\u00ed a v tuto chv\u00edli n\u00e1m nen\u00ed zn\u00e1m \u017e\u00e1dn\u00fd pr\u00e1vn\u00ed precedent.<\/p>\n Vlastn\u00ed definice poji\u0161\u0165ovny v\u00e1s m\u016f\u017ee vyj\u00edt levn\u011bji<\/strong><\/p>\n Pro zachov\u00e1n\u00ed objektivity je v\u0161ak dlu\u017eno poznamenat, \u017ee poji\u0161t\u011bn\u00ed invalidity s vlastn\u00ed definic\u00ed m\u016f\u017ee b\u00fdt pro klienta paradoxn\u011b levn\u011bj\u0161\u00ed a sou\u010dasn\u011b i dostupn\u011bj\u0161\u00ed \u2013 tam, kde \u010cSSZ nep\u0159izn\u00e1 plnou invaliditu, m\u016f\u017ee poji\u0161\u0165ovna tuto naopak plnit. Funguje to i naopak: \u010d\u00edm benevolentn\u011bj\u0161\u00ed podm\u00ednky poji\u0161\u0165ovna pro p\u0159izn\u00e1n\u00ed invalidity m\u00e1 (nej\u010dast\u011bji pravomocn\u00e9 rozhodnut\u00ed o p\u0159izn\u00e1n\u00ed invalidity a nic v\u00edc), t\u00edm je dra\u017e\u0161\u00ed pojistn\u00e9 (pravd\u011bpodobnost \u010dast\u011bj\u0161\u00ed v\u00fdplaty pojistn\u00e9ho pln\u011bn\u00ed ze strany poji\u0161\u0165ovny).<\/p>\n V\u00fdluky u invalidn\u00edho poji\u0161t\u011bn\u00ed<\/strong><\/p>\n Jak jsme si ji\u017e napsali, z\u00e1jemce o zaji\u0161t\u011bn\u00ed rizika ID by se m\u011bl detailn\u011b zaj\u00edmat o to, za jak\u00fdch podm\u00ednek mu poji\u0161\u0165ovna v p\u0159\u00edpad\u011b p\u0159izn\u00e1n\u00ed ID vyplat\u00ed pojistn\u00e9 pln\u011bn\u00ed, tedy finan\u010dn\u00ed obnos, kter\u00fd mu v r\u00e1mci mo\u017enost\u00ed dovol\u00ed zachovat si lidskou d\u016fstojnost. Stejnou pozornost je v\u0161ak nutn\u00e9 v\u011bnovat i druh\u00e9 stran\u011b mince, tedy podm\u00ednk\u00e1m, za kter\u00fdch poji\u0161\u0165ovna odm\u00edt\u00e1, tedy nebude plnit z tohoto poji\u0161t\u011bn\u00ed. Nalezneme je ve v\u00fdluk\u00e1ch pojistn\u00e9ho pln\u011bn\u00ed, kter\u00e9 jsou ned\u00edlnou sou\u010d\u00e1st\u00ed v\u0161eobecn\u00fdch a zvl\u00e1\u0161tn\u00edch pojistn\u00fdch podm\u00ednek smlouvy. Standardn\u011b b\u00fdv\u00e1 vylou\u010dena invalidita z d\u016fvodu v\u011bdom\u00e9ho nevyhled\u00e1n\u00ed zdravotn\u00ed p\u00e9\u010de, v\u011bdom\u00e9 nerespektov\u00e1n\u00ed rad a doporu\u010den\u00ed l\u00e9ka\u0159e, invalidita zp\u016fsoben\u00e1 \u00farazem vlivem nep\u0159im\u011b\u0159en\u00e9 t\u011blesn\u00e9 n\u00e1mahy, nemoc\u00ed z povol\u00e1n\u00ed, n\u00e1sledkem vrozen\u00fdch vad a nemoc\u00ed nebo n\u00e1sledkem du\u0161evn\u00edch poruch a poruch chov\u00e1n\u00ed. Stranou nez\u016fst\u00e1vaj\u00ed ani rizikov\u00e9 sporty nebo v\u00fdkon rizikov\u011bj\u0161\u00edch povol\u00e1n\u00ed.<\/p>\n \u010casto b\u00fdv\u00e1 vylou\u010den vznik ID v souvislosti se zdravotn\u00edm stavem \u010di komplikacemi klienta p\u0159ed po\u010d\u00e1tkem vstupu do poji\u0161t\u011bn\u00ed. Invalidita zp\u016fsoben\u00e1 virem HIV nebo onemocn\u011bn\u00edm AIDS (vyjma p\u0159\u00edpad\u016f p\u0159enosu infekce HIV krevn\u00ed transf\u00faz\u00ed) je takt\u00e9\u017e b\u011b\u017enou sou\u010d\u00e1st\u00ed v\u00fdluk. Poji\u0161\u0165ovna m\u00e1 pr\u00e1vo sn\u00ed\u017eit pojistn\u00e9 pln\u011bn\u00ed nebo jej neproplatit v\u016fbec v p\u0159\u00edpad\u011b \u00fajmy na zdrav\u00ed, k nim\u017e do\u0161lo v d\u016fsledku u\u017eit\u00ed alkoholu, zneu\u017e\u00edv\u00e1n\u00edm l\u00e9k\u016f, aplikac\u00ed omamn\u00fdch \u010di toxick\u00fdch l\u00e1tek nebo p\u0159i p\u00e1ch\u00e1n\u00ed trestn\u00e9 \u010dinnosti. Nepln\u00ed se v p\u0159\u00edpad\u011b v\u00e1le\u010dn\u00fdch ud\u00e1lost\u00ed, ob\u010dansk\u00fdch nepokoj\u016f, n\u00e1sledkem p\u016fsoben\u00ed radiace, mikrobi\u00e1ln\u00edch jed\u016f nebo imunotoxick\u00fdch l\u00e1tek. U ni\u017e\u0161\u00edch stup\u0148\u016f invalidity b\u00fdv\u00e1 v\u00fdplata pojistn\u00e9ho pln\u011bn\u00ed podm\u00edn\u011bna p\u0159edchoz\u00edm v\u00fdd\u011blkem klienta, tento se v\u0161ak zji\u0161\u0165uje a\u017e po pojistn\u00e9 ud\u00e1losti \u2013 m\u016f\u017ee tak doj\u00edt ke sn\u00ed\u017een\u00ed pojistn\u00e9ho pln\u011bn\u00ed.<\/p>\n P\u0159\u00edb\u011bhy z praxe<\/strong><\/p>\n P\u0159\u00edb\u011bh 1<\/p>\n Zedn\u00edk OSV\u010c, v\u011bk 32 let, p\u00e1d z le\u0161en\u00ed ve t\u0159et\u00edm pat\u0159e, t\u011b\u017ek\u00e9 po\u0161kozen\u00ed m\u00edchy, p\u0159izn\u00e1n III. stupe\u0148 ID. Doma partnerka, dvoulet\u00e1 dcera, spl\u00e1cen\u00ed hypot\u00e9ky ve v\u00fd\u0161i 1,7 mil na dal\u0161\u00edch 23 let. Poji\u0161t\u011bn\u00ed ID nesjedn\u00e1no, finan\u010dn\u00ed dopad na rodinu fat\u00e1ln\u00ed, v\u00fdznamn\u00fd pokles p\u0159\u00edjmu. Nyn\u00ed v \u0159e\u0161en\u00ed prodej bytov\u00e9 jednotky v p\u00e1t\u00e9m pat\u0159e (v\u00fd\u0161e uveden\u00e1 hypot\u00e9ka) \u010di p\u0159evzet\u00ed jin\u00fdm subjektem.<\/p>\n P\u0159\u00edb\u011bh 2<\/p>\n Mana\u017eerka nadn\u00e1rodn\u00ed firmy, v\u011bk 53 let, diagnostikov\u00e1na nemoc s n\u00e1zvem idiopatick\u00e1 trombocytopenick\u00e1 purpura neboli odum\u00edr\u00e1n\u00ed krevn\u00edch desti\u010dek (projevuje se nadm\u011brnou krv\u00e1civost\u00ed, \u00fanavou a tvorbou mod\u0159in). Opera\u010dn\u011b odstran\u011bna slezina, n\u00e1sledn\u011b p\u0159izn\u00e1n III. stupe\u0148 ID. Riziko poji\u0161t\u011bno formou jednor\u00e1zov\u011b vyplacen\u00e9 \u010d\u00e1stky plus pravideln\u00e9 m\u011bs\u00ed\u010dn\u00ed renty a\u017e do v\u011bku 65 let v\u011bku klientky (oboj\u00ed vyplaceno). Vzhledem k v\u011bku klientky, charakteru onemocn\u011bn\u00ed, ji\u017e splacen\u00fdm z\u00e1vazk\u016fm a dosp\u011bl\u00fdm d\u011btem nen\u00ed finan\u010dn\u00ed dopad natolik z\u00e1va\u017en\u00fd jako v p\u0159edchoz\u00edm p\u0159\u00edpad\u011b.<\/p>\n P\u0159\u00edb\u011bh 3<\/p>\n Zdravotn\u00ed sestra, v\u011bk 34 let, diagnostikov\u00e1na rakovina d\u011blohy, podstoupen z\u00e1krok hysterektomie (opera\u010dn\u00ed odstran\u011bn\u00ed d\u011blohy), n\u00e1sledkem pozdn\u00edch komplikac\u00ed (poran\u011bn\u00ed uropoetick\u00e9ho a gastroinstestin\u00e1ln\u00edho traktu) p\u0159izn\u00e1n ID II. stupn\u011b. Riziko poji\u0161t\u011bno pouze n\u00e1sledkem \u00farazu, tedy bez n\u00e1roku na pojistn\u00e9 pln\u011bn\u00ed. Citeln\u00fd pokles p\u0159\u00edjmu cca o 30 %, finan\u010dn\u00ed z\u00e1vazky \u017e\u00e1dn\u00e9, dcera 11 let, v budoucnu p\u0159edvol\u00e1n\u00ed ke komisi ve v\u011bci mo\u017en\u00e9ho p\u0159ehodnocen\u00ed a sn\u00ed\u017een\u00ed ID z II. na I. stupe\u0148.<\/p>\n z materi\u00e1lu na www.mesec.cz – redak\u010dn\u011b kr\u00e1ceno<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Zaji\u0161t\u011bn\u00ed invalidity m\u00e1 z\u00e1sadn\u00ed v\u00fdznam. Uv\u00e1\u017e\u00edme-li finan\u010dn\u00ed n\u00e1sledky invalidity, jedn\u00e1 se o riziko s nejz\u00e1va\u017en\u011bj\u0161\u00edm finan\u010dn\u00edm dopadem.\u00a0 P\u0159esto si v\u0161ak v \u010cesku toto poji\u0161t\u011bn\u00ed skoro […]<\/a><\/p>\n<\/div>","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[18,9],"tags":[],"class_list":["post-525","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-poradna","category-zpravy"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.invarena.cz\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/525","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.invarena.cz\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.invarena.cz\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.invarena.cz\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.invarena.cz\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=525"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.invarena.cz\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/525\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.invarena.cz\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=525"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.invarena.cz\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=525"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.invarena.cz\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=525"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}